Polizza incendio e scoppio surroga del mutuo: cosa devi sapere

Attraverso la surroga del mutuo, i clienti di una banca hanno la possibilità di trasferire in un istituto di credito diverso un finanziamento attivo. 

Si tratta di un’operazione che, in genere, viene effettuata quando si ritiene di poter beneficiare di condizioni economiche più convenienti. Questa procedura bancaria, disponibile per coloro che hanno in corso un mutuo, è gratuita grazie all’entrata in vigore del Decreto Bersani del 2007. 

Tuttavia nel momento in cui si sottoscrive un contratto per un mutuo, è richiesta anche la stipula di una polizza scoppio e incendio. Come funziona dunque la polizza incendio e scoppio surroga? Leggi le prossime righe per scoprirlo!

La polizza scoppio e incendio

La durata di una polizza scoppio e incendio è la stessa di quella del mutuo. Infatti, la copertura assicurativa resta attiva fino a quando il mutuo sulla casa non si estingue. Il premio può essere versato in una soluzione unica o distribuito in rate annuali. 

Le assicurazioni scoppio e incendio rientrano nel novero delle polizze obbligatorie che devono essere sottoscritte nel momento in cui un contratto di mutuo ipotecario viene aperto: in altre parole, esse sono collegate alla banca che ha messo a disposizione il mutuo. 

Insomma, quando si tratta di polizza incendio e scoppio surroga, è sempre fondamentale prestare attenzione alle clausole presenti nel contratto.

Polizza incendio e scoppio surroga: quale procedura seguire

L’iter più rapido, e che viene accettato con più facilità dagli istituti di credito, è rappresentato dall’estinzione anticipata delle polizze scoppio e incendio. 

Qualora tu abbia in mente di procedere con una surroga del mutuo, però, hai a disposizione una soluzione alternativa, che consiste nel mantenere la polizza che hai già. In tale circostanza, devi appurare che le coperture assicurative siano in linea con i requisiti imposti dal nuovo istituto di credito a cui ti rivolgi. 

Al tempo stesso, è opportuno che la compagnia di assicurazione da cui la polizza è stata emessa esegua la variazione del vincolo a beneficio del nuovo finanziatore.

E se il premio unico è già stato pagato?

Può essere, però, che il pagamento della polizza sia già stato completato, in quanto è stato effettuato in un’unica soluzione: in situazioni del genere si parla di assicurazioni a premio unico. Il motivo per cui si ricorre a questo tipo di opzione ha a che fare con la possibilità di usufruire di un prezzo più basso. 

Come puoi ben immaginare, però, in presenza di una surroga del mutuo le cose si complicano. Infatti, nel momento in cui provvedi all’estinzione anticipata devi richiedere il rimborso di quella parte di premio di cui non hai beneficiato: a tale scopo devi rivolgerti direttamente alla compagnia assicurativa, che ti rimborserà la somma dovuta con un bonifico bancario.

Quanto si spende

C’è, poi, un ulteriore fattore che vale la pena di prendere in considerazione, ed è quello che riguarda la qualità prezzo in relazione all’assicurazione originaria. Il pericolo, infatti, è che siano trattenuti degli importi consistenti relativi alle spese amministrative collegate sia all’emissione del contratto che alla restituzione di quella parte di premio non goduto. 

Quando hai scelto il premio unico e l’hai già pagato ma vuoi optare per una surroga del mutuo, puoi chiedere il rimborso dello stesso una volta che avrai calcolato con cura la quota del premio che deve essere rimborsato. 

I parametri da utilizzare per questo calcolo sono contenuti nel Regolamento n. 35/10. Esso indica che il calcolo dell’importo da rimborsare va effettuato in funzione della sua fruizione, ma anche del capitale assicurato residuo e del periodo di tempo che manca alla fine della copertura. 

Trasferire la copertura assicurativa

Una scelta alternativa che puoi compiere con un premio unico in caso di surroga del mutuo consiste nel trasferire direttamente la copertura assicurativa alla nuova banca. Ricorda che, in base a quanto previsto dal Regolamento Ivass n. 40/12, le compagnie assicurative sono tenute a rimborsare la polizza scoppio incendio e le eventuali altre garanzie accessorie al massimo entro un mese dalla data in cui ricevono la comunicazione relativa alla surroga del mutuo. Può essere comunque utile chiedere un suggerimento al tuo consulente bancario per capire se ti conviene trasferire la polizza o chiedere il rimborso correlato.